Долговая пирамида населения России может рухнуть уже через год. Это приведёт к краху банковской системы и рецессии в экономике страны

Финансовые власти России бьют тревогу: в стране строится долговая пирамида населения, которая может закончиться крахом российской банковской системы и затяжной рецессией в экономике. Опасение в Министерствах финансов и экономического развития РФ вызывает то обстоятельство, что финансовое состояние, соответственно, и кредитная история россиян стремительно ухудшается. Из-за продолжающегося в течение более пяти падения доходов люди уже берут банковские кредиты просто для того, чтобы выжить. Поэтому уже через год-полтора вернуть такие кредиты практически будет невозможно.

На опубликованном накануне отчёте международного рейтингового агентства Fitch отмечается, что объём кредитования россиян в 2019 году может увеличиться на 20%,. При этом всё большее количество клиентов российских банков использует кредитные карты для оплаты повседневных расходов,.

«Розничное кредитование за девять месяцев 2019 года выросло на 14%, и за полный год темпы роста могут достичь 17-20%», — сообщает Fitch. Причём, это происходит на фоне того, что кредитная история желающих получить кредит и качество непогашенной задолженности ухудшается. «И всё больше клиентов используют кредитные карты для расходов на проживание», — подчёркивают эксперты рейтингового агентства.

Ситуация с доходами населения продолжает ухудшаться. По последним данным Росстата, 53,7% россиян получают зарплату в размере до 27 тыс. руб. в месяц. При такой мизерной зарплате погасить кредиты очень тяжело. При этом Центральный банк России уже признаёт, что рост розничного кредитования населения уже неспособен поддержать рост экономики.

По данным Банка России, к 1 сентября текущего года 33 млн. россиян не имеют кредитов, но 39,5 млн. россиян имеют хотя бы один кредит. Таким образом, 54% трудоспособного населения страны входят в категорию заёмщиков. При этом Центральный банк отмечает рост долговой нагрузки россиян. Так, к 1 октября 2019 года показатель вырос до 10,6%, это максимальное значение с лета 2012 года. Причём, основной вклад в рост показателя внесли необеспеченные потребительские кредиты.

Комментируя вышеперечисленные данные, заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев заявил, что перекредитование россиян является пирамидой, так как граждане берут новые кредиты не только на сумму основного долга по старым займам, но и на накопленные проценты. «Что такое перекредитование? Перекредитование — это пирамида. Потому что люди перекредитовывались не только на основную сумму, но и на накопленные проценты, как правило. Поэтому рано или поздно это приведёт к банкротству», — предупредил Моисеев.

Уже год Министерство финансов и Министерство экономического развития РФ призывают не допустить дальнейшего роста кредитной нагрузки населения. В Минфине перекредитование россиян уже открыто называют финансовой пирамидой, которая приведёт к массовым банкротствам. Причём всё произойдёт очень быстро по принципу домино: сначала обанкротятся получившие кредиты физические лица, а затем их кредиторы-банки, которые часто навязывают населению всё новые займы. В итоге вся финансовая система России может быть парализована. Поэтому российские финансовые власти с лета ведут обсуждение вопроса о потребительском кредитовании.

В частности, министр экономического развития РФ Максим Орешкин заявил, что положение в этой области приобретает черты социальной проблемы. Орешкин считает возможной рецессию в российской экономике в 2021 году из-за того что банки перестанут перекредитовывать граждан с высокими долгами. Кроме того, кредиты снижают уровень доходов населения из-за выплаты процентов, поясняет Орешкин. Глава Минэкономразвития предлагает наказывать банки за рост закредитованности россиян.

Однако прекращение потребительского кредитования населения может стать одной из основных причин стресса для экономики России.

Между тем в базовый сценарий макроэкономического прогноза, предполагающего поступательное развитие российской экономики, Министерство экономического развития заложило предпосылку о замедлении роста потребкредитования до 20% в 2019 году и до 4% к концу 2020 года, рассчитывая на действенные меры со стороны Центрального банка.

Однако глава Банка России Эльвира Набиуллина в свою очередь заявила, что высокая закредитованность населения не означает «пузыря» на рынке и является следствием низкого уровня жизни людей. ЦБ не ставит цели добиваться замедления роста потребительского кредитования до ожидаемых Минэкономразвития 4%, поскольку не видит связанных с этим рисков для финансовой стабильности, подчеркнула Набиуллина. ЦБ прогнозирует рост потребкредитования в 2020 году на 10%.

Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев заявил, что Минфин также считает цифру 10% на 2020 год более близкой к истине. Таким образом, между Центральным банком и Министерством финансов с одной стороны и Министерством экономического развития с другой существуют сильные разногласия по поводу потребительского кредитования населения. Это не позволит финансовым властям России своевременно принять необходимые меры, чтобы «охладить» рынок потребительского кредитования. В результате банки и дальше будут нагружать население кредитами, соответственно, и дальше будет раздуваться долговая пирамида всероссийского масштаба. Но чем больше будут масштаб и продолжительность долговой пирамиды, то тем тяжелее будут последствия схлопывания этого финансового пузыря.

Мехман Гафарлы, независимый журналист-аналитик, политолог, специально для azunion.org